大学几年，上了无数节职业规划、学业指导课，却从未有一节课愿意停下来，给我们讲讲 "五险一金" 到底是什么。等到毕业找工作面试，HR 一脸真诚地说出 “我们有五险一金，公积金按 xx 比例交……”，才意识到——那些课本从不划重点的常识，才是真正就业找工作的第一课。
整理这篇文章的起因是顺丰集团最近来我们学校开宣讲会。随手一搜，发现不少拒绝顺丰 Offer 的帖子都在吐槽两件事——薪资给的白菜价，公积金还按最低比例 5% 缴纳。看完我才反应过来：自己之前对 "五险一金" 这件事，好像真的没什么概念。于是花了一段时间查资料、整理内容，才有了现在这篇文章。
希望对屏幕前的你，能有所帮助。
常说的五险一金到底是个啥
五险指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金就是住房公积金。这是国家强制用人单位为员工缴纳的福利，相当于国家帮你强制存钱、生病兜底、买房打折。下面一个一个拆开看。
养老保险
养老保险是大家最熟悉的，养老金就是它的一部分。这笔钱由公司和个人共同缴纳。
⭐ 缴费比例与去向
举个例子，假如你的缴费基数是 1 万元，单位每月交 1600，进入统筹账户；个人每月会从工资里扣掉 800 元，其中 800 元全部存进你的个人账户。
关于领取，有三条要点：
累计缴满 15 年，到法定退休年龄才能按月领钱；
官方目前正在研究逐步延长最低缴费年限，未来大概率从 15 年提到 20 年左右——所以越早开始缴、越连续越划算；
遵循 "多缴多得、长缴多得"，如果只按最低基数缴满 15 年就停，退休后那笔钱基本只够日常吃饭交水电。
补充：养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。基础养老金由统筹账户发，和当地社会平均工资挂钩；个人账户养老金 = 个人账户累计 ÷ 计发月数。换句话说，你退休城市的工资水平、你的缴费年限、你的个人账户余额，三者共同决定你能领多少。在三四线城市按最低基数缴满 15 年，可能真的只够糊口。
医疗保险
医疗保险是大家平时使用频率最高的险种，买药、看病都能用它报销，实用性拉满。
⭐ 缴费比例与去向
个人一般交 2%，这笔钱进入你的医保个人账户，去门诊看病或者去药店买药时可以直接刷卡消费。
公司帮你交的那部分，大部分进入统筹账户，住院时的大额医疗费用就是从这里面出的。医保最大的特点是 "当月缴、当月享受"，但反过来也很敏感——一旦断缴，下个月可能就没办法直接报销了。
如果断缴超过三个月，即便后续续上并重新缴费，一般还需要再等 3 到 6 个月才能恢复报销资格。这段空窗期里看病，只能全部自掏腰包。所以医保尽量不要断，这是最实用的兜底。
个人账户里的钱怎么用？
在定点零售药店买药；
支付门诊、起付线以下的自费部分；
部分城市支持家庭共济——配偶、父母、子女都能用你的账户余额。
统筹账户里的钱怎么用？
住院费用的大额报销；
门诊慢病、大病的部分报销。
几个必须知道的规则：
失业保险
失业保险是给你兜底用的险种。万一你不是主动辞职，而是被辞退、公司倒闭或合同到期不续，在你找到下一份工作之前，它能给你发一段时间的生活费帮你撑过去。个人一般交 0.5%。
⭐ 缴费比例与去向
注意：单位和个人交的钱都进了统筹账户，不进个人账户——也就是说你交的钱不会像养老金那样 "存起来给你自己"，而是用来给所有符合条件的失业者发放失业金。
想领这笔钱，有三个条件缺一不可：
缴费满 1 年：失业保险累计缴费满 12 个月；
非本人意愿中断就业：被辞退、合同到期不续、公司破产这些情况都算，主动辞职领不到；
办理失业登记：离职后去公共就业服务机构或线上平台登记，告诉人家你想找工作。
能领多久，取决于累计缴费年限：满 1 年不足 5 年最长领 12 个月，满 5 年不足 10 年最长领 18 个月，10 年以上最长领 24 个月。重新就业后又失业的，缴费时间重新计算，但之前没领完的期限可以与新的合并，最长不超过 24 个月。
具体领多少各省不太一样，通常是当地最低工资标准的 70% 到 90%，按月发放。还有个隐藏福利——领失业金期间，你个人要交的职工医保费由失业保险基金代缴，看病报销不受影响，缴费年限也连续计算。
生育保险
生育保险已经和医保合并实施了，缴费时不再单独列出来，但在制度上仍是独立险种，待遇一点没少。所以 "五险一金" 和 "四险一金" 的说法都不算错。
⭐ 缴费比例与去向
生育保险最大的特点是个人完全不用交钱，所有费用都由公司承担。待遇主要分两块：
生育医疗补贴：报销生孩子相关的医疗费用，通过医保直接结算；
生育津贴：休产假期间照常拿到的钱，由社保机构发放，相当于躺在家里钱照常到账。
津贴怎么算：通常是用人单位上年度月平均工资 ÷ 30 × 产假天数。
不过这些待遇通常要求连续缴费满一定期限（各地规定不同，有的 6 个月，有的 12 个月）。
几个常见疑问：
产假多少天？ 国家基础产假 98 天，难产、多胞胎额外加；各地还有奖励假，加起来通常 158 天左右，部分省份更长；
男生能享受吗？ 男员工虽然生不了孩子，但能享受陪产假 / 护理假（一般 10–30 天，各地不同）；如果配偶没交任何医保，生孩子时的医疗费可以用你的生育保险报销，但生育津贴拿不到。
工伤保险
工伤保险和生育保险一样，个人不用交一分钱，全部由公司承担。
⭐ 缴费比例与去向
为什么单位比例差这么大？
因为工伤保险按行业风险分 8 类：一类行业（软件、互联网、文职）：~0.2%；八类行业（煤矿、建筑、危险化工）：~1.9%
你所在的行业越危险，单位交的比例越高——这是风险溢价。
几种最常见的工伤情形包括：
在工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害；
工作时间前后在工作场所内做与工作相关的准备或收尾工作时受伤；
上下班途中遇到交通事故，且你不是主要责任方。
一旦认定工伤，后续的医疗费、伤残补助等都会有工伤保险兜底。
住房公积金
住房公积金就是五险一金里的 "一金"，可以理解为 "国家强制你存下的住房小金库"。每个月你和公司各交一半，缴存比例在 5% 到 12% 之间，具体多少由公司决定，比例越高进账越多；同时还要看缴存基数，基数越高交得越多。所以签合同之前，这两项一定要问清楚。
⭐ 缴费比例与去向
⚠️ 注意：单位交的钱也进的是你的个人账户，不是统筹。公积金不存在 "国家大池子"，账户里每一分钱都是你的。
举个例子：假设你的缴存基数是 1 万元，缴存比例是 12%，那么个人每月扣 1200 元，公司再给你交 1200 元，你的公积金账户每个月进账 2400 元——这笔钱全归你，相当于一份隐形加薪。
公积金最大的好处是买房能拿到超低息贷款，比如首套房 5 年以上利率约 2.85%（2025 年最新），相比商贷 3.5% 左右，贷 100 万 30 年能省下十几万利息。
但这里面也有坑必须警惕，最经典的是"低基数 + 低比例"：
算笔账：假设你的月薪是一万，公司按杭州最低标准 2490、缴存比例按最低 5% 来交，你本该每月进账 1000 元，实际却只有 249 元，一个月亏了 751，一年下来光公积金就少了 9000 块。直接影响就是：买房贷款额度少了、提取出来的钱少了、退休一次性取出来的钱也少了。
所以面试或签合同时，一定要问清楚两件事——缴存基数是按实际工资还是按最低工资？缴存比例是 5% 还是 12%？这两个直接决定了你公积金账户里能进多少钱。
有人说 "社保必须交，公积金可交可不交"，这是完全错误的。公积金同样是法律强制缴纳的，只要是正规单位，从录用你那天起 30 天内就必须给你办理公积金账户，遇到拒绝可以直接向当地公积金管理中心投诉。
六险两金，到底多出来的是啥
讲完五险一金，六险两金就好理解了——其实就是多了一个险、一个金。
多出来的那个险，通常是补充医疗保险。
⭐ 缴费比例与去向
补充医疗保险没有统一比例，完全由单位决定。五险里的医保只能报销社保目录内的项目，很多进口药、先进治疗手段、自费项目是报不了的。补充医疗就是来补这个窟窿的，能在医保报销之后再报个百分之七八十。有了它，生个不大不小的病基本上就不用自己掏钱。不过这玩意儿一般只有大厂、外企、体制内单位才有，小公司基本没有。
多出来的那个金，叫企业年金。
⭐ 缴费比例与去向
可以把它理解为 "第二个养老金"。五险里的养老金是国家强制交的，企业年金则是公司和员工协商后共同缴纳的——公司出一部分、你出一部分，钱进入专门账户交给专业机构投资运作。等到退休，这笔钱就变成你的退休收入，相当于公司在国家养老金之外，再给你存了一笔养老钱。和公积金一样，企业年金账户里的钱也完全归你。
但也有缺点——中途流动性较差，换工作或离职时转移手续比较麻烦，部分单位还会设置归属期（比如满 5 年才 100% 归你）。
写在最后
六险两金看起来复杂，拆开看其实就是一个逻辑：国家帮你兜底、公司帮你存钱、你为自己投资。 养老保险让你老有所依，医疗保险让你病有所医，失业保险让你失业时不至于走投无路，工伤保险让工作中的意外有保障，生育保险让生孩子的成本有人分担，住房公积金让你买房时少背几十年贷款。补充医疗、企业年金则是锦上添花，让保障更厚实。
但再好的制度，也救不了一个稀里糊涂的受益人。 找工作、签合同之前，请把每一个数字问到底——HR 可能不会主动告诉你，签完合同之后才发现吃亏的是你。
从学校到社会，最大的转变不是身份的转变，而是 "没人再给你划重点"。课本不考的东西，往往才是真正决定生活质量的东西。把这些常识提前存进脑子里，未来少走的弯路、少的亏，都会变成真金白银的回报。